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    年內付出240億沉痛代價!巴菲特最愛的銀行又出“欺詐丑聞”

    證券時報網2018-10-24 11:05
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    [摘要]股神巴菲特的最愛、全球市值居前的銀行——富國銀行曾因“交叉銷售”傳奇聞名,如今卻深受其困擾。

    日前,A.G.Underwood宣布與富國銀行達成和解,此前雙方涉及一單關于在交叉出售上誤導消費者的案件。富國銀行將支付6500萬美元(折合人民幣4.5億元),就其“交叉銷售”業務策略誤導投資者的指控達成和解。其實近幾年來,富國銀行四面楚歌,而這也不是今年內該銀行第一次面臨罰款,加上今年以來的其他案件的30億美元,合計付出了34.5億美元(約240億人民幣)

    “交叉銷售”長期以來是富國銀行的鎮店之寶,可在近兩年卻成為富國銀行的一大困擾,兩年前震驚世界的虛假賬戶丑聞便是因交叉銷售而起,富國銀行為之付出昂貴的代價。

    “交叉銷售”是富國銀行的強項策略

    交叉銷售是富國銀行核心的增長戰略和賴以成功的商業模式。

    所謂“交叉銷售”,即力圖使現有客戶購買更多銀行產品的做法,也就是銀行發現現有客戶的多種需求,通過滿足其需求而實現銷售多種相關的服務或產品的營銷方式。

    事實上,這一做法本身并沒有什么問題。其模式可為利潤創造做出巨大貢獻。數據顯示,富國銀行平均可以向1個公司客戶推銷5.3個金融產品,向個人客戶平均推銷4.6個產品,均遠高于同業平均水平。可以說,富國銀行能從美國加州一個地方性銀行發展成全球知名的金融機構離不開富國銀行對社區網點的廣泛分布和金融產品的交叉銷售。

    富國銀行董事長兼CEO約翰·斯坦普提出:企業成長有三種方式,從現有的客戶手中獲得更多的業務(也就是加強交叉銷售),從競爭對手那里挖到客戶或收購其他企業。約翰·斯坦普認為:如果做不到第一點,也就必然做不到第二點,更不用說做到第三點。因此,富國銀行始終把推動交叉銷售作為其核心增長戰略。在核心增長戰略目標的設定上,富國銀行提出了“Gr—eight(偉大的8)”戰略,即希望實現平均每個客戶擁有富國8個產品。

    美國可以金融混業經營,富國銀行為自己個人客戶提供信用卡、住房抵押貸款、證券投資、基金、保險、汽車抵押貸款等等金融產品銷售,而在企業客戶領域,富國銀行提供投資銀行、商業地產、財務融資、企業年金等等金融業務。

    富國銀行的交叉銷售模式在國內曾備受各家銀行的推崇。自2006 年后,光大銀行、中信銀行、平安集團、民生銀行等一些商業銀行或金融集團開始積極探索交叉銷售。

    “交叉銷售”變成沖量沖業績

    然而,富國銀行的“交叉銷售”還是變了味。

    銀行工作的重點慢慢轉向交叉銷售的數量,要求將每個客戶在富國的產品數達到8個。為此從上到下制定了非常嚴格的計劃,要求銷售人員每天、每周、每月達到一定的銷售目標。如果達不到,輕罰扣獎金、重罰則開除。在壓力極重的營銷任務和嚴格的銷售指標下,部分富國銀行員工就走偏了,開始“忽悠”現有客戶購買更多的富國銀行產品。

    有人曾這樣舉例解釋變了味的“交叉銷售”:

    開設了儲蓄賬戶,那就再開設一個活期賬戶吧親~

    開設了活期賬戶,那就再申請一張富國信用卡吧親~

    申請了富國信用卡,那就再開個410k(美國的養老保險)吧親~

    上面三項成就都達成啦!那就再來按揭一套大house吧親~

    辦了房貸,那就再開個支票賬戶吧親~

    虛假賬戶丑聞:5年偽造150萬個賬戶被罰1.85億美元

    在激進的銷售策略下,富國銀行爆發出丑聞。

    從2011年起,從2011年起,富國銀行有員工未經客戶容許私自替客戶開立虛假賬戶(主要是信用卡賬戶),向客戶發送虛假郵件注冊網上業務,以及迫使用戶為不知情的賬戶支付費用等,此類虛假賬戶達到200多萬個。

    富國銀行聘請的一家咨詢公司分析稱,該銀行員工偽造150萬個賬戶和56.5萬張信用卡。富國銀行還承認,向客戶收取他們本不應支付的抵押貸款費用,并強迫他們購買他們不需要的汽車保險。結果,有些人甚至把貸款來的汽車還了回去。

    對此,2016年9月,CFPB(美國消費者金融保護局)將對富國銀行開出了高額處罰:

    1.將非法所得返還給用戶(至少250萬美元);

    2.整頓銀行的銷售行為

    3.處以1億美元罰款。1億美元是CFPB史上最大的一筆罰款。此外,富國銀行還要面臨其他機構開出的總共8500萬美元的罰款。

    富國銀行當時對媒體稱,過去幾年,公司已經因這種不斷行為開除了5300名員工。

    此后,富國銀行撤換了長期擔任首席執行官的約翰-斯騰普夫,放棄了導致這種不良行為的不切實際的銷售目標,并為受到不公正待遇的員工表示道歉。

    該銀行聘請了受人尊敬的伊麗莎白-杜克擔任新的董事會主席,任命了新的董事,并在一場引人注目的營銷活動中承諾整頓其行為。新任CEO蒂姆-斯隆發誓要揭露過去的錯誤。

    然而,這家美國第三大銀行仍因虛假賬戶爭議而陷入混亂,其他丑聞也層出不窮。其行為被認為反復損害客戶的利益。

    今年以來已被罰30億美元

    今年4月, CFPB和美國“銀監會”貨幣監理署(OCC)分別發出公報,富國銀行將各向兩家監管機構支付5億美元罰金。這是富國銀行史上最高罰單,也創下了CFPB和OCC各自單筆罰單的最高記錄,而且是特朗普政府就職以來的最大一筆銀行業罰單。

    被處罰的原因為富國銀行在房貸和車貸方面的不當行為。

    事實上,這是富國銀行因侵害消費者利益的行為今年再次遭到監管方處罰。兩個多月前,美聯儲已經對富國銀行下了制裁令。

    鑒于富國銀行在一系列交叉銷售丑聞中侵害消費者利益、濫用優勢權利,今年2月初美聯儲要求,該行的資產規模控制在2017年末的水平,在丑聞解決前不得擴充資產規模,并要求今年底以前撤換四名董事。

    8月初,美國司法部宣布,富國銀行同意支付20.9億美元的罰款。

    這筆罰款針對的是在2005年至2007年間,富國銀行及其附屬機構打包與銷售的住房抵押貸款支持證券。富國銀行明知這些證券包含錯誤的收入信息,且不符合富國銀行所代表的質量,卻仍將其發放和銷售。加上4月的罰款,今年以來富國銀行至少已被罰30億美元。

    美國司法部表示,包括聯邦保險金融機構在內的投資者,因投資于包含富國銀行貸款的住房抵押貸款支持證券(RMBS)而蒙受了數十億美元的損失。

    據悉,從2005年到2007年,富國銀行至少銷售了73539筆住房抵押貸款支持證券,其中很大一部分包含了錯誤的收入信息。

    但富國銀行并沒有披露相關情況,也沒有將不良證券排除在銀行自身投資組合之外,而是向投資者報告了與其發放的證券相關的虛假債務收入比率。隨后,近一半的證券出現了違約。

    股價遠遠落后于競爭對手

    富國銀行的困境使其股價遠遠落后于競爭對手。截至最新收盤,雖然富國銀行自兩年前丑聞爆發以來上漲了10%,但遠低于花旗集團(C)45%的漲幅和摩根大通(JPM)67%的漲幅。美國銀行(BAC)的股價在此期間上漲了80%。

    截至9月30日的第三季度,富國銀行凈利潤為60.1億美元,合每股攤薄收益1.13美元。富國銀行去年同期的凈利潤45.4億美元,合每股攤薄收益0.83美元。富國銀行第三季度的營收為219億美元,略高于去年同期的218億美元。富國銀行第三季度營收符合市場預期,但凈利潤未達預期。

    富國銀行正致力于削減支出。今年9月,該行宣布作為正在進行的復興計劃的一部分,將在未來3年內裁員5%至10%。富國銀行目前的員工總數約為26.5萬人。富國銀行稱,消費者行為的改變,包括對數字自助服務選項的偏好,是裁員的原因。(中國基金報 喬麥)

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    責任編輯:divohuo
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